Как улучшить кредитную историю

Нет смысла отрицать что кредитование стало неотъемлемой частью нашей жизни. Кредиты берутся на развитие бизнеса, единовременные покупки, да и просто на повседневные нужды, когда нет возможности «перехватить» у знакомых. Вместе с тем, с момента получения первого кредита, в жизнь человека входит такое немаловажное понятие как кредитная история. Тщательно собираемые и хранимые банками данные о своевременных погашениях, просрочках или долгах, становятся неофициальной, финансовой характеристикой человека. А ведь еще буквально несколько лет назад, главным фактором, интересовавшим кредитора при оформлении займа, были данные с места работы об заработной плате, теперь же ситуация в корне поменялась. Нарушения условий кредитования стали главенствующим фактором при рассмотрении заявок на получение кредита. Каждое новое темное пятно на вашей кредитной истории снижает шанс получения займа, даже если вам требуется небольшая сумма на короткий срок. Однако есть несколько способов решения этой проблемы.

Следует понимать, что кредитную историю могут испортить как сам заемщик, так и ошибки, вызванные невнимательностью работников кредитной организации.

Устройство кредитной истории

КИ (кредитная история) – данные об исполнении субъектом КИ (заемщиком) условий, обозначенных в договоре займа. Эти данные кредитные организации структурируют, и отправляют в БКИ (бюро кредитных историй). Обобщая, можно сказать что КИ – это «финансовое удостоверение личности» человека. Чтобы отчетливо понимать какие факторы оказывают влияние на вашу кредитную историю, рассмотрим ее составляющие.

  • Персональные данные

Включают в себя паспортные данные (ФИО, прописка), данные об образовании, месте работы, и т.д. Главным источником погрешностей в этом разделе, являются совпадения информации о разных людях. Ведь вероятность существования людей с одинаковыми именами и датами рождения огромна. А поскольку в течении жизни люди могут несколько раз сменить паспорт (по достижении определенного возраста, при смене фамилии, утере) то возникают риски появления ошибок в базах данных БКИ. В итоге по запросу КИ одного человек придут данные совершенно другого, недобросовестного заемщика, и в предоставлении займа будет отказано.

Следовательно, носители распространённых имен и фамилий постоянно подвержены риску получения чужой КИ. Им всегда необходимо предельно точно проверять все данные при оформлении займа. Стоит обратить особое внимание на случаи, когда вы берете кредит впервые, или уверены в том, что все ваши долговые обязательства погашены, но заявка на займ не проходит одобрения. В таком случае следует попросить работника кредитной организации перепроверить ваши персональные данные на предмет совпадений с другими лицами. Естественно в случае планирования большого займа следует заблаговременно направить официальный запрос в БКИ.

Также, нередки случаи банальных опечаток, и в КИ благонадежного кредитозаемщика Белова А.Н. попадают данные Билова А.Н., имеющего плохую кредитную историю. Как результат, отклонение заявки о кредите. Конечно, такого рода случаи легко отслеживаются, однако их выявление требует некоторого времени.

  • Основные данные

Представляют собой различные данные о кредитных обязательствах заемщика: размеры займов, период погашения, период уплаты комиссий и процентных ставок, остатки долга и т.д. Даже незначительные погрешности, допущенные в этих данных, доставят множество неприятностей заемщику. Причин таких ошибок всего три: аппаратно-технические ошибки, ошибки сотрудников и персонала, их производные. Рассмотрим некоторые варианты:

При оформлении займа, сотрудник кредитной организации вводит в базу неверные даты, касающиеся времени открытия или погашения кредита. В результате заемщик неожиданно получает уведомление о просрочке платежа на несколько недель, месяцев, лет.

Ошибка произошла со стороны заемщика: неверная сумма платежа, неверные реквизиты кредитной организации, просрочка ввиду забывчивости и т.д. Все это лишний раз подтверждает, что внимательность никогда не бывает лишней.

В ряде банковских систем переоформление кредитной карты происходит в автоматическом режиме, а клиент упустил этот факт при составлении договора. В итоге долг за пользование картой продолжает накапливаться даже после погашения основного кредита, а данные о долге уходят в БКИ. Поэтому если вы не планируете пользоваться картой после погашения кредита, обязательно аннулируйте договор на ее обслуживание, потребуйте от банка подтверждения об отсутствии долговых обязательств.

  • Дополнительные данные

Эта часть в основном состоит из информации о кредитных организациях, предоставлявших данные о КИ заемщика, или ее запрашивавших. Следует отметить что в данный раздел не записываются данные о целях на которые был взят кредит. Основной массой ошибок, выявляющихся в этой части КИ являются различные халатности, небрежности и злоупотребления. В качестве примера можно привести не предоставление банком в БКИ данных о подтверждении полного погашения заемщиком кредитных обязательств. В результате – попадание заемщика в списки злостных неплательщиков.

Как улучшить кредитную историю

Улучшение кредитной истории

Хотя все упомянутые случаи не редки, основная часть случаев ухудшения КИ происходит ввиду недобросовестности заемщика. Внесение неполных сумм в счет погашения, просроченные платежи, а также полная неплатежеспособность в течении длительного периода навсегда будут записаны в КИ. Исправлять ситуацию придется постепенно.

Первым шагом ведущим к улучшению кредитной истории является оплата всех счетов (в том числе регулярных) в течении двух лет. Именно столько требуется для того чтобы кредитные организации поверили, что ранее оступившийся заемщик встал на путь исправления.

Помимо этого, требуется своевременно (без задержек и досрочного погашения) выплатить как минимум один новый займ. Для его получения потребуется:

  1. Квитанции своевременно и полностью погашенных платежей за ЖКХ, услуги связи, и по обязательствам предыдущего кредита.
  2. Характеристика с места работы, а также выписка по зарплате, которые будут являться гарантом вашей благонадежности.
  3. Также очень желательно оформить страховку нового кредита и застраховаться на случай увольнения.

Также неплохим способом улучшения кредитной истории являются быстрый кредит онлайн без справок и займ на карту без проверки кредитной истории. Такого рода займы могут быть выданы заемщику с плохой КИ, однако суммы кредита будут небольшими, а процентная ставка – высокой. Аккуратное пользование таким типом кредитования постепенно убедит кредитные организации в вашей надежности, и позволит брать все большие суммы под меньшие проценты. Своевременное погашение позволит вам постепенно улучшить вашу кредитную историю.

Какой бы плохой ни была КИ, всегда есть возможность ее исправить. Однако следует понимать, что злоупотреблять такими системами не стоит. Ведь один, впустую потраченный шанс исправиться, может поставить крест на втором. Нельзя всякий раз уповать на возможность двухлетней реабилитации, а сразу отнестись к возможности улучшить кредитную историю максимально серьезно. И если ситуация возникновения финансовых проблем неизбежна, стоит поставить в известность кредитную организацию, попросить об отсрочке платежа или реструктуризации долга, это поможет вам в сохранении КИ.